Jak oszczędzić kilkadziesiąt tysięcy złotych przy zakupie nieruchomości

Kredyt hipoteczny – 3 stosowane przez banki triki

Co robić gdy zabrakło Ci pieniędzy na spłatę rat?

Niezależnie od tego jak dobrze planujesz swoją przyszłość najprawdopodobniej zdarzą się w twoim życiu rzeczy, które przynajmniej na jakiś czas wpędzą cię w kłopoty finansowe.

Poziom twojego sukcesu finansowego w mniejszym stopniu jest uzależniony od tego jak sobie będziesz radził wtedy gdy wszystko układa się po twojej myśli, a w większym od tego jak sobie radzisz w trudnych momentach. Dlatego też bardzo ważne jest twoje nastawienie. Jeżeli twoje nastawienie będzie negatywne i będziesz ciągle zdawał sobie pytanie”Dlaczego Ja?” i rozmyślał:”Gdyby tylko to się nie wydarzyło.” To wtedy uporanie się z tym zajmie Ci dwa razy dłużej niż gdybyś zaakceptował swoją sytuację i zmienił swoje nastawienie na :”Dam sobie radę”. Twój umysł jest jedyną rzeczą, nad którą masz całkowitą kontrolę i trudnych chwilach najważniejsze jest kontrolowanie swoich myśli. Twój umysł będzie działał dla Ciebie lub przeciwko Tobie. Wybór należy do Ciebie.

Czy istnieją jacyś przychylni dla Ciebie ludzie gdy wpadłeś w długi i masz problemy by dotrzymać umowy spłaty kredytuczy też wszyscy patrzą na Ciebie nieprzychylnie i nie chcą ci pomóc?

Oczywiście, że są. Istnieją organizacje „nonprofit”, które mogą Ci pomóc służąc jako mediator między tobą a twoim wierzycielem. Najczęściej udaje się im wynegocjować jakieś porozumienie do czasu gdy „nie staniesz na nogi” i będziesz mógł spłacać swój  kredyt hipoteczny.

Organizacje te świadczą indywidualne konsultacje finansowe, programy edukacyjne i programy zarządzania długami. Programy edukacyjne pomagają ludziom nauczyć się zarządzania swoimi pieniędzmi i mądrego używania kredytów.

Koszmar konsolidacji kredytów

Bardzo powszechne wśród osób, które zaczynają sobie nie radzić ze spłatą kredytów, ale nie tylko u takich jest “ulżenie sobie” poprzez konsolidację kredytów.

Na pierwszy rzut oka takie posunięcie wydaje się logiczne i bardzo korzystne. Miesięczna kwota spłaty kredytów jest zmniejszona dzięki czemu zostaje nam co miesiąc w porfelu trochę więcej gotówki. W długim okresie jednak tego rodzaju pożyczki na konsolidację kredytów mają katastrofalne skutki, ponieważ ta miesięczna kwota gotówki, która nam zostaje pojawiła się dzięki temu, że zwiększono kwotę długu i wydłużono okres spłaty kredytu.

Jeżeli kwoty, które ci dzięki konsolodacji zostają inwestujesz lub chociażby odkładasz to jeszcze jest to do zaakceptowania. Jeżeli natomiast kwotę, o którą zmniejszyły ci się miesięczne kwoty spłat wydajesz to konsolidacja sprawi tylko, że staniesz się biedniejszy.

Załużmy, że masz kilka kredytów i postanawiasz je skonsolidować, żeby płacić jedną niższą ratę. Firma zajmująca się konsolidacją najczęściej wystawia czeki twoim wierzycielom gwarantujące ich „zaspokojenie”. Tym samym twoje kilka kredytów zostało połączone w jeden i dzięki temu twoja miesięczna rata jest niższa niż suma rat przed konsolidacją.

Wygląda to na rewelacyjne rozwiązanie, ale tylko do czasu gdy nie przyjrzysz się temu z matematycznego punktu widzenia. Niższe płatności są wynikiem wydłużenia okresu spłat. Gdy taka sama kwota pieniędzy pożyczona jest np. zamiast na 5 to na 10 lat nawet  przy takim samym oprocentowaniu to kwota odsetek do zapłaty będzie o wiele większa. Czyli de facto sprawia to, że popadamy w jeszcze większe długi.

Konsolidacja jest dobrym rozwiązaniem pod warunkiem, że potrzebujemy dodatkowych pieniędzy na inwestycje, które pozwolą nam zarobić.

Jest jedna sytuacja, w której konsolidacja jest wręcz wskazana. Jest to sytuacja, w której jesteś właścicielem co najmniej dwóch nieruchomości, które wynajmujesz i na, które masz zaciągnięty oddzielny kredyt hipoteczny. W takim przypadku koszty kredytów pokrywasz z czynszów najemców. Zaoszczędzone na konsolidacji pieniądze powiększają wtedy twoje dochody z wynajmu nieruchomości.

Który kredyt hipoteczny wybrać? Na co uważać?

Jedną z najtrudniejszych rzeczy przy zakupie nieruchomości, oprócz samego jej wyboru jest zdecydowanie, który kredyt hipoteczny będzie dla nas najlepszy.

Kredyt hipoteczny najczęściej udzielany jest na okres 15-30 lat. To bardzo długi okres w którym jesteśmy skazani na dokonywanie płatności.

Biorą kredyt hipoteczny musimy przemyśleć jaką kwotę zgodzi się nam pożyczyć bank, jaką kwotę miesięcznie będziemy w stanie przeznaczyć na spłatę rat i czy jesteśmy skłonni podjąć ryzyko wzięcia kredytu z oprocentowaniem zmiennym.

Wiele osób chce mieć pewność, że będą mieli możliwość skorzystania na niskich stopach procentowych przez cały okres spłacania kredytu. Niestety kredyt o stałym oprocentowaniu nie umożliwia tego. Przy kredycie o stałym oprocentowaniu stopy procentowe będą przez cały czas na takim samym poziomie, czyli na poziomie z dnia podpisania umowy.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem zapewnia większą elastyczność, ale i większe ryzyko. Przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu skorzystasz, gdy stopy procentowe spadną. Może to spowodować, że oszczędzisz sporo pieniędzy przez cały okres kredytowy. Z drugiej strony jeżeli stopy procentowe, po jakich NBP pożycza pieniądze bankom ulegną podwyższeniu to spowoduje to, że osoby spłacające kredyty będą musiały płacić wyższe raty. Osoby, które wzięły kredyt o stałym oprocentowaniu nie mają takiego problemu.

Trzeba także mieć na uwadze to, że najniższe oprocentowanie nie zawsze jest najlepsze. Kredytodawcy bardzo często pozyskują zainteresowanie klientów poprzez reklamy w mediach, które nie mówią wszystkiego. Oprocentowanie może być reklamowane jako nawet kilka procent niższe niż  u konkurencji. Najczęściej jest jednak tak, że to oprocentowanie rzeczywiście tak niskie jest niestety tylko przez 2-3 lata.

Kolejnym często stosowanym zabiegiem przez banki jest trochę niższe oprocentowanie kredytów jak u konkurencji, ale za to koszty zrefinansowania kredytu czasami nawet kilka krotnie wyższy niż u konkurentów. Tym sposobem przejście z kredytem do innego banku staje się nie opłacalne w związku z wysokimi kosztami zamknięcia kredytu w ich banku. Dzięki temu mają pewność, że zostaniemy z kredytem u nich przez cały okres 15 czy 30 lat.

Ostatnim z najczęściej stosowanych przez banki zabiegów jest trochę niższe oprocentowanie jak u konkurencji, ale za to musimy zakupić w danym banku ubezpieczenie nieruchomości.

Więc zanim się zdecydujesz na wybór któregokolwiek z kredytów dokładnie wszystko poprzeliczaj i wybierz tą ofertę, która będzie najlepsza dla Ciebie.

Biorąc kredyt hipoteczny musisz także zdecydować czy będzie on na 15 czy 30 lat. Obie opcje mają swoje zalety i wady. Przy kredycie na 30 lat klient musi dokonywać spłaty przez o wiele dłuższy okres. Płatności te są niższe, ale tylko dlatego, że są rozciągnięte w czasie. Dodatkowo oprocentowanie kredytu na 30 lat jest wyższe od tego na 15 lat, ponieważ pożyczkodawca wystawiony jest na ryzyko, że nie spłacimy kredytu w całości przez 30 lat. Kredyt na 30 lat jest jednak lepszy przy inwestowaniu w nieruchomości, gdy to płatności od najemców wykorzystujemy do spłat rat.

Przy kredycie na 15 lat raty prawie zawsze są wyższe, ponieważ kredyt spłacany jest przez krótszy okres. Podczas gdy różnica w wysokości miesięcznych rat przy kredycie na 15 i 30 lat nie jest aż tak duża to różnica w kwocie jaką spłacimy bankowi jest kolosalna. Przy kredycie na 30 lat musimy spłacić bankowi prawie 2 razy tyle co pożyczyliśmy.

Odwrócony kredyt hipoteczny – Co to takiego?

Wiele osób zbliżających się do emerytury lub już ją pobierających bardzo chętnie zwiększyłoby swoje miesięczne przychody. Mnóstwo osób jest wtedy zmuszonych do obniżenia standardu swojego życia.

Zbliżając się do emerytury jednym z twoich najbardziej wartościowych aktywów będzie pewnie twoja nieruchomość.

Do czasu przejścia na emeryturę nasza nieruchomość z pewnością będzie warta o wiele więcej niż za nią zapłaciłeś.

Jest sposób, żeby wykorzystać twoją nieruchomość do sfinansowania wydatków na życie bez konieczności jej sprzedaży.

Renta hipoteczna (odwrócona hipoteka lub odwrócony kredyt hipoteczny) pozwala właśnie na coś takiego. Możesz zdecydować, że będziesz dostawał miesięcznie taką samą kwotę do końca życia. Jest to dochód nieopodatkowany ponieważ jest on w formie pożyczki. Działa to w ten sposób, że bank przejmuje nieruchomość po twojej śmierci, a w zamian za to do końca życia wypłaca ci co miesiąc kwoty pieniędzy, których wysokość uzależniona jest min. od wartości nieruchomości, twojego wieku, oczekiwanej długości twojego życia itp.

Możesz także zdecydować się na odwrócony kredyt hipoteczny (rentę hipoteczną) połowy wartości nieruchomości. Miesięczne płatności, które będziesz wtedy dostawał od banku są  jednak wtedy o wiele niższe.

Można powiedzieć, że w tym rozwiązaniu kredyt hipoteczny udzielany są bankowi. Dlatego też nazywane jest to odwróconą hipoteką.

Jeżeli zdecydujesz się na odwrócony kredyt hipoteczny (rentę hipoteczną, odwróconą hipotekę), a później wartość nieruchomości spadnie kwota, którą miesięcznie będziesz dostawał nie zostanie obniżona. W takiej sytuacji „stratę” ponosi instytucja udzielająca renty hipotecznej (odwróconej hipoteki).

Jeżeli więc nie chcesz nikomu przekazać nieruchomości po swojej śmierci, przekazać tylko jej część lub też nie masz innego wyjścia bo potrzebujesz dodatkowych pieniędzy to odwrócony kredyt hipoteczny (renta hipoteczna) jest świetnym rozwiązaniem na dodatkowy dochód będąc na emeryturze.